Wat doen met spaargeld boven VRH-grens?

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 13:38 schreef nanuk het volgende:

[..]

Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 13:29 schreef Patroon het volgende:

[..]

Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 13:38 schreef nanuk het volgende:
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 14:16 schreef blomke het volgende:

[..]

[..]

Heel subjectief wat box 3 betreft. Zowel de box 3 heffingen zijn aan de overheidsbeleid onderhevig, als de rendementen.

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 19:49 schreef The_Yakuza het volgende:

[..]

Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen

Zal wel gemakzucht zijn (denk ik). Enfin, ik dwaal af van de discussie.

Edit: uiteraard ieder zijn keus en 'risicobereidheid'

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 13:29 schreef Patroon het volgende:

[..]

Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 19:49 schreef The_Yakuza het volgende:

Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen

Zal wel gemakzucht zijn (denk ik).

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 22:26 schreef blomke het volgende:

[..]

Nee hoor, kwestie van intelligentie. Als je in een huis woont, wat maakt het soort hypotheekbank dan nog uit? Het enige wat telt is lage maandlasten, op korte en lange termijn. Dus zoek dan een bank/hypotheek met de laagste maandlasten, op korte en lange termijn.

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 22:54 schreef Patroon het volgende:

[..]

Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.

quote:

Op woensdag 10 oktober 2018 22:54 schreef Patroon het volgende:
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 00:02 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Of je met een ETF rendement maakt ligt niet van tevoren vast, je spreidt het risico wel maar als de beurs klapt, klappen je ETF's mee.

Aflossen is veilig, zeker als je ook nog een gezonde buffer op je spaarrekening hebt.

Ik ben overigens sinds kort wel bezig met me inlezen over (groene) beleggingen en ETF's maar ik heb m'n woning al afgelost

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 08:02 schreef blomke het volgende:

[..]

Klopt. Er zijn gewoon verschillende mogelijkheden: paren en/of beleggen in box 3, aflossen van hypotheekschuld in box 1 etc. Elke methode heeft voor- en nadelen en op voorhand zou ik alleen adviseren om te spreiden over die methoden, en in de loop van de tijd.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 08:43 schreef Patroon het volgende:
Wij zitten nu ook te kijken naar pensioensparen voor mijn vrouw. Zij heeft een slecht pensioen bij haar werkgever en kan per jaar wel 2500 euro inleggen in een pensioenproduct (bijvoorbeeld BND). Dit bedrag wat je inlegt telt niet mee voor de VRH en betaal je van je bruto loon. Als je dan later met pensioen gaat zit je in een lagere schijf waardoor er minder inkomstenbelasting wordt geheven.

Alleen nu zitten we te twijfelen tussen de beleggingsvorm of spaarvorm. Bij beleggen kans op hoger rendement maar ook risico en bij de spaarvorm is de rente 0.70% variabel, minder rendement maar ook geen risico.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 10:11 schreef Patroon het volgende:

[..]

Wat ik mij dan afvraag. Is het dan aantrekkelijker om voor pensioensparen te kiezen?
Voordelen:
-Geen VHR.
-Sparen van bruto loon

Nadelen
-Lage rente 0,7%
-Kan er pas na 65 jaar bij.
-Kost 45 euro voor het openen van de rekening (0.5% per storting en 0.59% beheerskosten)

We kunnen er ook voor kiezen om bijvoorbeeld bij Centraal beheer het geld 10 jaar vast te zetten in een deposito. Dan krijg je 1.6% rente bij 10j, 1.8% bij 15j en 2% bij 20j.

Voordelen
-Je kan er na 10/15/20 jaar weer bij
-hogere rente.

Nadelen
-Telt wel mee voor VHR.
-Geen belastingvoordeel

Zou iemand kunnen/willen helpen met het doorrekenen van beide opties bij een inleg van 2500 euro.

Deposito optie voorbeeld:
https://www.centraalbehee(...)spaarrekeningen.aspx

BND
https://new.brandnewday.nl/particulier/pensioenrekening-sparen/

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 10:33 schreef paardendokter het volgende:

[..]

Belangrijke vraag hierbij is hoeveel % loonheffing jouw vrouw nu betaalt. Hoe lager nu hoe minder interessant dat pensioensparen is. Je verschuift nml. het moment van heffing, niet de heffing zelf. Dus als je met 67 jaar net zo veel heffing betaalt als nu is het enige voordeel de vrh vrijstelling.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 10:40 schreef Patroon het volgende:

[..]

40,85%

Dus met de info wat jij zegt denk ik dat het pensioensparen niet eens zo voordelig is, als je let op de nadelen en het geringe verschil in loonheffing tussen nu en na aow (als die er al is). Dan is een deposito veel aantrekkelijker met een hoger rente percentage toch?

Zie nu zelfs Bigbank. 2% voor 10 jaar.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 10:58 schreef paardendokter het volgende:

[..]

Stel dat ze nu al aow zou hebben dan is de heffing 23 %. Dat is dus gunstig t.o.v. de huidige 40,85 %.

Complicatie is dat niemand weet hoe de percentages zijn als je vrouw daadwerkelijk aow gaat krijgen. Duurt dat nog lang ?

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 11:01 schreef Patroon het volgende:
Dat duurt nog 38 jaar

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 12:59 schreef blomke het volgende:

[..]

Intuïtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 12:59 schreef blomke het volgende:

[..]

Intuïtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 14:35 schreef paardendokter het volgende:

[..]

Ben het hier wel mee eens. Denk ook dat inkomen minder en vermogen meer belast gaat worden in de toekomst. En die rente loopt lekker op in 38 jaar....
Centraal Beheer heeft ook een prima Pensioen Spaar product, bij 25 jaar vast zetten (en dat moet je toch...) is de rente 1,8 %...

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 14:39 schreef Patroon het volgende:

[..]

thnx, ff naar kijken!

Edit: Nadeel van die pensioen deposito is dat je niet elk jaar kan bijstorten. Je stort eenmalig een bedrag en dat staat dan 25 jaar vast. Als je jaar erop weer stort, staat dat nieuwe bedrag weer 25 jaar vast etc.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 14:54 schreef paardendokter het volgende:

[..]

Ja, zo werken deposito's.... De kans dat de deposito-rentes volgend jaar hoger zijn is levensgroot, dus geen echt nadeel denk ik.

quote:

Op donderdag 11 oktober 2018 14:57 schreef Patroon het volgende:

[..]

Klopt, maar dan komt het over 25 jaar vrij en wat doe je er dan mee?