Wat doen met spaargeld boven VRH-grens?

quote:

Op zaterdag 6 oktober 2018 21:31 schreef Extraneus het volgende:
Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.

Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.

Verder is je probleemstelling zeer herkenbaar voor velen (althans: herkenbaar voor mij): spaargeld hebben zonder dat er een beetje rendement op valt te behalen, maar wel de VRH betalen.

Veder zou je kunnen denken aan het inleggen in een defensief beleggingsfonds, trackers of sprinters.

[ Bericht 7% gewijzigd door blomke op 06-10-2018 22:17:57 ]

Ik zelf zit op max VRH aan spaargeld en met alles wat 25-12-xx boven het VRH zit, los ik mijn hypotheek af. Waarom: omdat een lagere woonlast er voor kan zorgen dat je in je huidige woning kan blijven zitten na b.v. ontslag, langdurige ziekte of bij volledig arbeidsongeschiktheid.

Tevens hoe lager de woonlast = meer geld over, kan je evt nog sneller aflossen. Zitje vrij dan kan je op je gemakt bedenken wat je met je geld gaat doen.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 08:37 schreef von_manstein het volgende:
Ik zelf zit op max VRH aan spaargeld en met alles wat 25-12-xx boven het VRH zit, los ik mijn hypotheek af. Waarom: omdat een lagere woonlast er voor kan zorgen dat je in je huidige woning kan blijven zitten na b.v. ontslag, langdurige ziekte of bij volledig arbeidsongeschiktheid.

Tevens hoe lager de woonlast = meer geld over, kan je evt nog sneller aflossen. Zitje vrij dan kan je op je gemakt bedenken wat je met je geld gaat doen.

Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.

Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.

quote:

Op zaterdag 6 oktober 2018 22:03 schreef blomke het volgende:

[..]

Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.

Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.

Ofwel: of je nu aflost of niet: je hebt die 0.7% bijtelling (wordt overigens 0.6%) sowieso altijd al.
Maar zonder hypotheek geen rentelasten meer.

Dat je de EWF kan verrekenen met je HRA is ook niet echt een voordeel, je betaalt immers eerst rente om het te kunnen aftrekken.

Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...

Ofwel: aflossen is gunstig, EWF bijtelling heb je sowieso, of je nu 1% of 100% hebt afgelost.

[ Bericht 1% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 09:29:05 ]

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 08:44 schreef Patroon het volgende:

[..]

Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.

Maar ook meer risico.

quote:

Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.

Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.

En sowieso is HRA geen zekerheid in de toekomst.

[ Bericht 1% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 09:24:22 ]

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.

Ofwel: of je nu aflost of niet: je hebt die 0.7% bijtelling (wordt overigens 0.6%) sowieso altijd al.
Maar zonder hypotheek geen rentelasten meer.

Dat je de EWF kan verrekenen met je HRA is ook niet echt een voordeel, je betaalt immers eerst rente om het te kunnen aftrekken.

Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...

Ofwel: aflossen is gunstig, EWF bijtelling heb je sowieso, of je nu 1% of 100% hebt afgelost.

De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:33 schreef blomke het volgende:

[..]

De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.

Klopt, en dat maakt je verhaal nog minder relevant aangezien dat afschaffen juist gezien wordt als de "aflosboete"... Maar dat had ik al meegenomen in de overwegingen, dat je de EWF bijtelling altijd hebt en dat deze naar 0,6% gaat. Ik ga dus al van het "ergste" uit.

Met wet Hillen betaalde je juist geen EWF meer als je (bijna geheel) had afgelost en was aflossen nog gunstiger. Maar goed, zoals ik zei: ¤150 rente betalen om ¤49 aan EWF te kunnen verrekenen met je HRA (let op, verrekenen, niet uitsparen) is natuurlijk geen goede deal.

Aflossen is prima.

Opletten blomke

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.

Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stelling

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:

Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...

Ik had het niet over een factor 3 verschil (dan is aflossen niet ongunstig, zoals ik meldde) maar als rente ~ EWF

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:15 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Maar ook meer risico.

[..]

Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.

En sowieso is HRA geen zekerheid in de toekomst.

Met aflossen besparen wij op jaarbasis maar 1.56% rente (na verrekening HRA) met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement. Nu kunnen er ook mindere jaren komen, maar dat zakt niet zomaar naar gem <1.56% vermoed ik.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 09:11 schreef MaGNeT het volgende:
EWF bijtelling heb je sowieso,

JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:25 schreef Patroon het volgende:
met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement.

Als ik vragen mag: welke index?

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:18 schreef blomke het volgende:

[..]

Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stelling

Nou... zal ik het nog maar een keer voorrekenen?

- Hypotheek: ¤220.000 met rente van 2,5%
- WOZ ¤200.000
- belastingschaal: 42%
- EWF 0,7%

Je betaalt ¤5500 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Je ontvangt ¤2310 HRA per jaar
Netto betaal je ¤3778 per jaar, ofwel ¤314,83 per maand

Zelfde rekensommetje maar dan afgelost:

- Hypotheek: ¤0 want afgelost
- WOZ ¤200.000
- belastingschaal: 42%
- EWF 0,7%

Je betaalt ¤0 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Je ontvangt ¤0 HRA per jaar

Netto betaal je ¤588 per jaar, ofwel ¤49 per maand.

Aflossen bespaart je dus ¤265,83 per maand in dit voorbeeld.

En dan ben ik er al vanuit gegaan dat wet Hillen al 100% is afgeschaft, eigenlijk heb je in voorbeeld 2 op dit moment ook die ¤49 per maand niet omdat wet Hillen...

En de EWF bijtelling wordt 0,6% dus dat is nog wat gunstiger maar maakt geen verschil voor beide berekeningen.

Met andere woorden: wat lul je nou?

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:25 schreef blomke het volgende:

[..]

JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.

Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.

In mijn rekenvoorbeeld zou het voordeel dan ¤314.83 per maand zijn en na afschaffing wet Hillen nog altijd ¤265.83

Kom met een eigen rekenvoorbeeld of hou er over op.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:26 schreef blomke het volgende:

[..]

Als ik vragen mag: welke index?

Brand New Day voor ons gezamenlijke potje en zit zelf sinds dit jaar nog in een index (vanguard) op Degiro. Die is gelijk aan BND, maar zijn de kosten nog lager dan BND (die al erg laag zijn).

Bij een inleg van 1500 per jaar betalen we ongeveer 15 euro kosten.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:28 schreef MaGNeT het volgende:

Je betaalt ¤5500 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar

Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente. Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost. Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:28 schreef MaGNeT het volgende:

Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.

Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:31 schreef Patroon het volgende:

Bij een inleg van 1500 per jaar betalen we ongeveer 15 euro kosten.

Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst

Die bijtelling heb je dan sowieso, is afhankelijk van je WOZ, niet van wat je hebt afgelost... duh...

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:36 schreef blomke het volgende:

[..]

Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente.

Zijn hypotheekschuld is nog ¤99.000 bij een rente van 2,2%... dat zegt hij toch?
¤2178 bruto rente per jaar.

quote:

Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost.

Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.

Ja, die wordt minder. Als je alles hebt afgelost én wet Hillen helemaal is afgebouwd heb je straks dus alleen nog die 0,6% bijtelling over je WOZ.
Bij ¤200.000 WOZ en 42% schaal praat je dan over ¤42 per maand...

Je denkfout zit in het volgende:

Het is leuk om een aftrekpost te hebben maar je betaalt altijd minimaal nog 2x meer aan rente dan dat je terugkrijgt na aftrek en na afbouw wet Hillen is dat helemaal niet relevant meer.

[ Bericht 17% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 11:00:14 ]

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 10:39 schreef blomke het volgende:

[..]

Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).

BND.

Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.

quote:

Op zondag 7 oktober 2018 16:09 schreef EnochRoot het volgende:
Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.

+1 dat zei ik ook. Wij hadden over afgelopen 2 jaar ook 14% gem rendement en dat met een simpele index. Dus geen fancy constructies met hoge risico's.

Buiten je hypotheek om kan je wel betalingen die men normaal gesproken maandelijks doet dit jaar in zijn geheel in december doen?

Zoals je zorgverzekering?

Geen idee welke dingen nog meer kunnen, ben er ook wel benieuwd naar.