Wat doen met spaargeld boven VRH-grens?

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 21:13 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Oké, gelukkig ben ik niet de enige - anders ga ik aan mezelf twijfelen.

Haha, iedereen staat anders in het leven, de één leent maximaal, de ander krijgt geld en gaat er van feesten en weer een ander lost z'n huis af.

Zolang je maar iets doet waar je goed bij slaapt.

De mensen die het afraden zijn niet de mensen die jouw hypotheek iedere maand betalen.

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 20:54 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.

Ok, dan snap ik wat je bedoelt.

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 21:09 schreef MaGNeT het volgende:

Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossen

TS krijgt ongeveer ¤ 750 bruto bijtelling op z'n inkomen wegens het EWF dus netto heeft hij maar iets van ¤400 aan HRA per jaar.

Dat zit allemaal in die hoofdberekening van mij verdisconteerd; leidend tot ¤110,- / maand. Overigens excl. de storting op de bankspaarrekening.

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 21:12 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.

Die kozijnen zijn duur maar die zitten er al vijftig jaar in en ze zijn wel aan vervanging toe.

Zijn dat de stookkosten van de gedeelde ruimtes of zit je appartement er ook bij?

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 19:59 schreef MaGNeT het volgende:
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.

Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.

Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 13:16 schreef Extraneus het volgende:
Als je een hypotheek hebt van 100.000 en je hebt 40.000 euro opgebouwd, beschouwen jullie het dan als een schuld van 100.000 of van 60.000 euro? Ik snap dat je rente betaalt over die 100.000, maar ik ervaar het als een schuld van 60.000 euro, omdat ze die 40.000 euro bij een eventuele executie zo in mindering kunnen brengen op het totaalbedrag.

Ik beschouw het als 60.000 resterende schuld.
De Belastingdienst ziet het als 100.000 resterende schuld.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 12:17 schreef djh77 het volgende:

[..]

Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?

Sinds 1 april 2017 wel.

https://www.wegwijs.nl/artikel/2017/03/nog-een-spaarhypotheek-vanaf-1-april-mag-je-meteen-soepel-aflossen

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 20:41 schreef Extraneus het volgende:

[..]

En kun je er dan op elk moment over beschikken?

binnen 2 dagen bij de meeste brokers.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 13:32 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Sinds 1 april 2017 wel.

https://www.wegwijs.nl/artikel/2017/03/nog-een-spaarhypotheek-vanaf-1-april-mag-je-meteen-soepel-aflossen

Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 14:09 schreef djh77 het volgende:

[..]

Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?

Denk met me mee:

Als je extra bijstort zou onder normale omstandigheden de premie daarna omlaag moeten, omdat je anders je spaardoel voorbij schiet.

Wat zou je kunnen doen om dat te voorkomen?

Je kort de looptijd in. Als je de looptijd inkort zal je een hogere premie moeten inleggen om het spaardoel te halen.

Hierdoor heeft het weinig tot geen effect op je bandbreedte.

Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.

Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 14:13 schreef MaGNeT het volgende:

Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.

Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.

Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 15:02 schreef blomke het volgende:

[..]

Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.

Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.

Stel, je jaarinleg is 1200 Euro, dan zou je bij 1:10 bandbreedte zo'n ¤ 12.000 mogen bijstorten.
Banken houden vaak een veilige 1:8 of 1:9 aan om een veilige buffer te houden, dus zou je zo'n ¤ 10.000 kunnen bijstorten.

Je premie zakt echter wel fors dus zal je in de praktijk veel minder kunnen bijstorten, tenzij... je de looptijd zo inkort dat je premie niet zakt.

Het jaar erop kan je dat weer herhalen, je legt dan weer 10.000 in, kort weer de looptijd in, premie blijft gelijk, bandbreedte blijft in takt.

Dat is mijn planning.
Op het eind hou ik dan een stukje over dat ik boetevrij mag aflossen.

Het is voor Aegon wel wat werk, aan de andere kant betaal ik ze ook jaarlijks rente, daar mogen ze wel wat voor doen

[ Bericht 17% gewijzigd door TheFreshPrince op 20-08-2017 15:13:33 ]

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 15:04 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.

Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 15:12 schreef blomke het volgende:

[..]

Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.

Daarom is het vervallen van de tijdklem ook zo'n zegen, anders zou ik nu niet anders meer kunnen dan aflossen ipv bijstorten (en weer inkorten).

Gelukkig wil de overheid ook van die spaarhypotheken af, aangezien ze nogal veel HRA opslokken t.o.v. annuïteiten of lineair.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 15:14 schreef MaGNeT het volgende:
Gelukkig wil de overheid ook van die spaarhypotheken af, aangezien ze nogal veel HRA opslokken t.o.v. annuïteiten of lineair.

Bijkomend voordeel voor de overheid, is de al jaren lage hypotheekrente.

Frappant eigenlijk; in de 30 jaren dat ik meehobbel in koophuizen- en hypothekenland, is me opgevallen dat in tijden van relatief hoge hypotheekrente, veelal wordt geadviseerd: "neem een zo hoog mogelijke hypotheek, dan vang je veel HRA van de overheid". In de recente 5 - 15 jaren met sterk dalende hypotheekrente is de slogan: "los zoveel mogelijk van je hypotheekschuld af, dan heb je lage woonlasten".

Boven de grens is het zo'n 12 euro belasting per 1000 euro. Ik had het eerlijk gezegd lekker laten staan. Wat als je een keer ontslagen wordt en een tijd geen baan kan vinden? Dan kan je sowieso een paar jaar je hypotheek betalen.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 17:54 schreef Roces18 het volgende:
Boven de grens is het zo'n 12 euro belasting per 1000 euro. Ik had het eerlijk gezegd lekker laten staan. Wat als je een keer ontslagen wordt en een tijd geen baan kan vinden? Dan kan je sowieso een paar jaar je hypotheek betalen.

Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.

WW is sowieso niet zo lang, daarna kom je in de bijstand en zal je toch je vermogen moeten opeten voor je wat krijgt.

Als je ouder wordt is het vinden van werk lastiger, dan is het fijn als je lage woonlasten hebt en eventueel ook met minder inkomen (part-time of minder goed betalend werk) nog kan rondkomen.

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.

Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.

Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.

Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.

Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.

Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.

https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.

WW is sowieso niet zo lang, daarna kom je in de bijstand en zal je toch je vermogen moeten opeten voor je wat krijgt.

Als je ouder wordt is het vinden van werk lastiger, dan is het fijn als je lage woonlasten hebt en eventueel ook met minder inkomen (part-time of minder goed betalend werk) nog kan rondkomen.

Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 18:12 schreef snabbi het volgende:

[..]

Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.

https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017

Dat scheelt dan 4 euro per duizend euro (tot 75k)

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 18:19 schreef Roces18 het volgende:

[..]

Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.

Of je nu je vermogen moet opeten of moet lenen van de bijstand, het gaat op

Beter is natuurlijk weer snel het werk gaan

[ Bericht 2% gewijzigd door TheFreshPrince op 20-08-2017 18:37:00 ]

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 18:48 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Dank je wel voor je uitleg. Maar klopt het dat er geen VHR-vrije voet van ongeveer 24000 euro meer is?

Jawel, die is voor 2017 ¤25.000

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 18:53 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Kan het zijn dat dat niet in het stuk staat waar je naar linkt? Kan dat ik erover heenkijk hoor.

Het is niet mijn linkje.

Maar je leest er idd snel overheen

Eerste zin:

quote:

U betaalt belasting over uw inkomen uit uw vermogen: de zogenoemde grondslag sparen en beleggen (box 3). Dat is de waarde van uw bezittingen min uw schulden op 1 januari van het jaar waarover u aangifte doet, min uw heffingsvrij vermogen.

En een paar menu's naar boven staat dan weer wat dat heffingsvrij vermogen is:

https://www.belastingdien(...)ffingsvrij_vermogen/

quote:

Op zondag 20 augustus 2017 14:13 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Denk met me mee:

Als je extra bijstort zou onder normale omstandigheden de premie daarna omlaag moeten, omdat je anders je spaardoel voorbij schiet.

Wat zou je kunnen doen om dat te voorkomen?

Je kort de looptijd in. Als je de looptijd inkort zal je een hogere premie moeten inleggen om het spaardoel te halen.

Hierdoor heeft het weinig tot geen effect op je bandbreedte.

Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.

Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.

Dank! Ik ga eens rekenen.

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen. Op zichzelf is het enerzijds goed om een schuld af te lossen. Anderzijds betaal ik effectief maar 1,1% rente voor die schuld. Ik heb al wat uitgaven die ik aan zie komen ingecalculeerd bij de buffer die ik wil aanhouden. Als ik 8.000 euro bijstort op mijn bankspaarhypotheek en 20.000 euro extra aflos op mijn hypotheek heb ik nog steeds rum 30.000 euro spaargeld over.

Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...) of een andere heel grote uitgave dan zou ik het geld moeten lenen en ben ik duurder uit dan met het geld dat ik nu vrijwillig zou afstaan.

Welke vraag/vragen moet ik mezelf nou stellen om de vraag te beantwoorden waar ik goed aan doe?

Dat zijn allemaal factoren waar ik ook aan gedacht heb maar uiteindelijk niet de doorslag heb laten geven.

Hele rationele mensen kopen soms toch een nieuwe auto, terwijl ze daarmee aan afschrijving een bak geld weggooien t.o.v. een gebruikte van 3 jaar of ouder.

Je kan in het leven niet alles berekenen of rationeel doen.

Voor mij blijft een afgeloste woning het doel en soms moet je "rationele" dingen buiten beschouwing laten om een doel te halen.

Als ik de woning verkoop, weet ik dat (wat de woning ook opbrengt) ik geen restschuld zal hebben en zelfs flink wat geld overhoud.

Sowieso ben ik over 12,5 jaar van m'n hypotheek af, 10 jaar eerder dan verwacht toen ik hem afsloot. Daarnaast had ik een aflossingsvrij deel dat aan het eind van m'n looptijd niet afgelost zou zijn maar daar ben ik inmiddels ook al vanaf.

Wil je weinig risico lopen, los dan dit jaar 10.000 af op je aflossingsvrije deel, stort bij op je spaarhypotheek en kort hem in.

Dan kan je in de volgende jaren opnieuw je strategie bepalen, dus weer wat aflossen / bijstorten als je gespaard hebt en hou je toch een forse buffer over.

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen.

Het is toch geen of-of? Je kunt toch een bedrag aflossen dat goed voelt, en een bedrag apart houden?

En laten we eerlijk zijn: beide keuzen zijn prima

Je vergeet voor het gemak even je Eigen woning forfeit, maargoed ook dan betal je max 2,2%

Ik heb recentelijk een deel van mijn gespaarde reserve weggezet bij de Rabobank, een achtergestelde obligatie ( XS1002121454 )
Ongeveer 3 risico's zitten er aan vast.
1) Rabo gaat failliet
Rabo is een systeem bank en boviendien n.m.m. goed bezig
2) Rabo lost ze vervroegt af
Dit kan vervelend zijn, zeker met de koers nu op 118% omdat je van de Rabo "maar" 100% terug krijgt.
3) Rente "vliegt" omhoog
Hierdoor zakt de koers in, maar je koopt ze niet voor koers winst. Al is dit natuurlijk wat vervelend als dit echt op korte termijn heel hard zou gaan
(ik ga vooralsnog uit van het Japanse taferelen voor tenminste de komende 5 tot 10 jaar, simpelweg als de rentes te hard omhoog vliegen er te veel overheden diep in de schulden problematiek gaan komen)

Stel je koopt deze op 120%, dan betaal je 30 euro per certificaat. Per certificaat krijg je 1,625 euro coupon rente = 5,4% rendement. Heb je de centen hard nodig om de VVE bij te springen (betaal je niet maandelijks voldoende service kosten dan?
En/Of is er geen MJOP - meer jaren onderhouds plan - ? waar je de reserves tegen aan kan houden)
of andere grote uitgaven dan kan je deze snel genoeg weer verkopen.

Andere optie die ik tegenwoordig een beetje doe is via SamenInGeld.nl, waar je tegen 1e of 2e hypotheek garantie vanaf 250 euro kan inleggen op vastgoed. Nadeel is dat je centen 3 tot 5 jaar (soms nog langer) vast zittten, maar 5% rendement is niet slecht in de huidige markt.
Bovendien hebben ze nu een actie dat je als nieuwe belegger 250 euro inlegt je nu direct 25 euro terug krijgt (en ook 25 euro voor de verwijzer - dus als je nog een verwijzer nodig hebt, stuur even een PM - ). Is samen goed voor 7% rendement op een project van 5% voor 5 jaar...

Een heel enkele keer pak ik ook wel eens een project van Collin, GVE of Investormatch mee al ben ik daar wel kritisch op en lees ik actief mee op hier op het forum: Crowdfunding

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 10:05 schreef Extraneus het volgende:

Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...)

Wat ik al eerder zei: appartement verkopen en in een eengezinswoning gaan wonen. Dan ben je van die vermaledijde VvE af.

Of gewoon zorgen dat de VVE goed loopt zodat je niet voor verrassingen komt te staan !

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 14:37 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Als ik het goed heb, betaal je als je 50.000 euro spaargeld hebt over de eerste 25.000 euro niets en betaal je over de resterende 25.000 euro (1,63% x 16.666,67 euro + 5,39% x 8,333,33 euro =) 720,83 euro x 30% = 216,25 euro.

En dat zou betekenen dat ik bij een aflossing van 20.000 euro en 30.000 euro resterend spaargeld voor de eerste 25.000 euro niets zou betalen en voor de overige 5.000 euro (1,63% x 3.333,33 euro + 5,39% x 1.666,67 euro =) 145,50 euro x 30% = 43,65 euro.

Dat betekent dan dat 20.000 euro aflossen me 216,25 euro -/- 43,65 euro = 172,60 euro VHR scheelt.

Klopt dat?

Kijk eens. Een mooie tool voor je: https://www.berekenen.nl/(...)en/resultaat#q3AxCwd

quote:

Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.

Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.

Bij dit soort dingen moet je een planning maken. Je kunt ook een bedrijfje oprichten voor het een of ander. Daar kun je ook overtollig geld in kwijt.

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 15:08 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Bedankt! Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening.

Als je het zelf berekent dan snap je de materie erachter beter dan wanneer een tooltje dat voor je doet

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 14:05 schreef Extraneus het volgende:

[..]

De VvE loopt goed, in de zin dat hij heel actief is.

Wat jij beschrijft is niet goed lopen... is doen wat je wil wanneer je wil.

Een goede VVE maakt een planning voor de komende minstens 20 of 30 jaar wat de onderhouds kosten zijn van bijvoorbeeld het schilderwerk elke 3-5 jaar
Onderhoud van de Regenpijpen, het dak, etc etc etc.. allemaal uitgeschreven en in euro's uitgepland inclusief inflatie. Zo weet je exact wat er gaat gebeuren....

Ook als mensen dus de kozijnen of isolatie (masaal) willen doen doet een "beetje" bestuur aan planning.. Dus NEE niet dit jaar, NIET volgend jaar... plannen wanneer is het geld er, wat betekend dat voor eventueel resterende reserveringen, etc etc.

Je hoeft het overigens niet te gebruiken hé
Ik denk dat je die vermogensbelasting er makkelijk uit haalt door het of op de lange termijn weg te zetten OF te beleggen in iets.

quote:

Op maandag 21 augustus 2017 15:08 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Bedankt! Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening.

Mooi dat het gelukt is met de tool erbij om het makkelijk te maken.
Het verandert overigens niets aan je intentie, alleen het omslagpunt voor wanneer je het het waard vind om in actie te komen ligt mssn iets later.