WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
[ Bericht 0% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:19 ]
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
[ Bericht 0% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:19 ]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik heb dit jaar toevallig iets vergelijkbaars gedaan:quote:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 4,5%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 4,5% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.quote:WGR / extra bijstorten spaarhypotheek - de addertjes?
Dit is nu even blijven liggen maar kortgeleden toch de knoop doorgehakt.
De looptijd heb ik verkort met 10 jaar, dus ben in 2029 ipv 2039 klaar met de hypotheek.
Ik stort 9000 Euro bij en los tegelijk 12.500 Euro af.
Er blijft dan nog 57.500 Euro hypotheek over.
Inleg van premie stijgt met 13 Euro, rente betaling zakt netto met zo'n 40 Euro dus maandelijks ga ik er iets op vooruit.
Dat aflossen bij een spaarhypotheek minder rendement oplevert dan bijstorten is mij bekend.
Ik heb echter maar 1 doel en dat is: lagere hypotheekschuld en kortere looptijd, linksom of rechtsom. Dit is dan binnen de fiscale mogelijkheden vrijwel het maximum.
Met kleinere stortingen had ik de bandbreedte nog wat langer kunnen oprekken.
Maar, als ik over een paar jaar nog 2x aflos kan ik onder de (beroemde belastinggrens van) 36.800 Euro hypotheek belanden waardoor ik de looptijd nog eens met 5 jaar kan verkorten.
Ben er nog niet uit of ik hier lang blijf wonen maar als ik toch verhuis heb ik iig al veel afgelost.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.
Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.
Zolang je genoeg spaargeld hebt om onverwachte kosten op te vangen en wat leuke dingen van te doen, kan je de rest prima in je woning stoppen en eerder genieten van de lagere woonlasten.
[ Bericht 2% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:25:18 ]
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs te melden.
[ Bericht 2% gewijzigd door Juup© op 20-08-2017 18:13:38 (Typo) ]
[ Bericht 2% gewijzigd door Juup© op 20-08-2017 18:13:38 (Typo) ]
Hehe, klopt inderdaadquote:
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs in te melden.
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Klopt. Ook volgend jaar kan je de truc met maximaal bijstorten uithalen. Punt blijft wel: wanneer is de RVP afgelopen? Want als de rente bij nieuwe RVP dan (hoogst waarschijnlijk) een stuk lager uitvalt (2% of zo) is het rendement op die bankspaarrekening een stuk minder aantrekkelijk. Het is de truc op gedurende de 4,5% renteperiode, zoveel mogelijk te profiteren, i.e. bij te storten (hogere prioriteit dan aflossen). En kijken wanneer je de hele handel op kunt doeken zonder boete.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik heb geen rijbewijs.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:31 schreef Mr.Ping het volgende:
[ afbeelding ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef.quote:
[..]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic. 
Hoe bedoel je dit precies?quote:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Oké, dat lijkt me inderdaad ook wel leuk. Maar met hoe veel procent van je vermogen doe jij dit?quote:Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
IK ben niet goed met cijfers dus ik vraag het maar even. Alleen als ik aflos, voorkom ik die 1,2. Als ik niet aflos niet. Dan is er toch een verband tussen de aflossing en het besparen van de VRH? Of zie ik dan iets over het hoofd?quote:
[..]
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?quote:Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
[ Bericht 10% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:47 ]
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.quote:
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?quote:
[..]
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?quote:
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.quote:
[..]
Ik heb geen rijbewijs.
[..]
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef.
Ik heb al eens een fors deel afgelost mét een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.
Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen én bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.
Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.quote:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.quote:
[..]
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.quote:
[..]
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.
Ik heb al eens een fors deel afgelost mét een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.
Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen én bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.
Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Is ook een goede, ga ik ook zeker doen zodra ik van m'n hypotheek verlost ben.quote:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Gasaansluiting eruit, warmptepomp erin.
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.quote:
We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.quote:
[..]
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.
[..]
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
[..]
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.
Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Waarom mag je eigenlijk maar ¤8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Een beetje huis met montage erbij kost al gauw 10k voor kunstofkozijnen.quote:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Reason is not automatic, those who deny it cannot be conquered by it, Ayn Rand
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Gaat dus om kozijnen met dubbel glas erin, dus nieuwe ruiten, maar bij onze VvE hebben we het altijd over de kozijnen. Vind j ehet dan ngo steeds zo duur of was het een misverstand?quote:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Oké.quote:
[..]
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.quote:Waarom mag je eigenlijk maar ¤8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?quote:
[..]
Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.quote:
[..]
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?
Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
Reason is not automatic, those who deny it cannot be conquered by it, Ayn Rand
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?quote:
[..]
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.
Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
Op een belegingsrekeningquote:
[..]
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?
Reason is not automatic, those who deny it cannot be conquered by it, Ayn Rand
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Discuseren met domme mensen verlies ik omdat ik niet genoeg ervaring heb met dom lullen.
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.quote:
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
Paar opmerkingen:
1) je kan over 10 jaar van je hele hypotheek af zijn als je voldoende inlegt op die bankspaarrekening (doelbedrag verhogen mag niet meer). Evt. kan ik je in excel een vb-berekening maken,
2) overweeg te verhuizen naar een eengezinswoning zonder de dictatuur van een VvE die je verplicht ¤10.000 aan kozijnen te spenderen.
3) je hebt 't over een fluthypotheekje. Je betaalt nu 2,2% en wellicht volgend jaar is je schuld nog maar ¤80.000,- Bruto is je woonlast dan nog maar ¤147,-/maand dus.....wat is je EWF?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Nee, de reden dat ik eenmalig 20.000 euro wil aflossen is dat ik 30.000 euroo spaargeld overhoud als ik ook nog 8.200 euro extra stort op mijn bankspaarrekening.quote:
[..]
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.quote:Paar opmerkingen:
1) je kan over 10 jaar van je hele hypotheek af zijn als je voldoende inlegt op die bankspaarrekening (doelbedrag verhogen mag niet meer). Evt. kan ik je in excel een vb-berekening maken,
Ik vind deze flat wel heel erg fijn. De locatie is voor mij perfect. Maar de VvE is wel gedoe inderdaad.quote:2) overweeg te verhuizen naar een eengezinswoning zonder de dictatuur van een VvE die je verplicht ¤10.000 aan kozijnen te spenderen.
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?quote:3) je hebt 't over een fluthypotheekje. Je betaalt nu 2,2% en wellicht volgend jaar is je schuld nog maar ¤80.000,- Bruto is je woonlast dan nog maar ¤145,- dus.....wat is je EWF?
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.quote:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
Ik heb 2x een offerte gehad overigens, de eerste keer was blijkbaar niet heel duidelijk dat ik én wilde bijstorten én wilde aflossen dus kreeg ik een keuze uit beide. De 2e offerte was precies wat ik gevraagd had.
Ik zou nog eens een poging doen om opnieuw aan te dringen en te vragen wat er mogelijk is.
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.quote:
Van wat ik maandelijks overhoud, steek ik 50% in de hypotheek, en 50% in m'n beleggingsportfolio.
Ja, maar je moet voorkomen dat je geld moet terugtrekken uit een belegging die tijdelijk in het rood staat. Maar de vraag die je stelt, is vrij basic, en het is beter om er een apart topic over te openen -- mits je echt wilt beleggen. Dat is een grote mits.quote:
En kun je er dan op elk moment over beschikken?
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.quote:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
The love you take is equal to the love you make.
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.quote:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
Om binnen de bandbreedte van de spaarhypotheek te blijven, heb ik de looptijd verkort.
Ik ben er dus wel eerder vanaf maar de maandpremie is zelfs een tikje omhoog gegaan.
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:52 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegtquote:
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.quote:
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.quote:
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.quote:
[..]
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.
The love you take is equal to the love you make.
Dat aflossingvrije deel (¤55.000 ) heb ik in 2014 ineens afgelost, de rente was toen wat hoger dus de boeterente was "maar" ongeveer ¤5000 Euro, dat verdiende ik in 2,5 jaar al terug aan lagere hypotheeklasten.quote:
[..]
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegt
Begin dit jaar ben ik begonnen met het spaarhypotheek deel, dat is wat lastiger al is er sinds april meer vrijheid omdat je nu ook binnen 20 jaar mag aflossen.
Voor zover ik er iets van weet wordt de bankspaarrekening beëindigd als je buiten de bandbreedte komt. Vroeger werd er tegen het max. belastingtarief verrekend, echter dat is nu niet meer het geval vanwege de tijdklemmen die vervallen zijn. Blijft het feit dat je dan voor einde RVP al (een deel) aflost, met de vraag wanneer de rest wordt afgelost.quote:
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Mja, het komt voo rmij goed uit. Meer dan 8.200 euro inleggen hoeft wat mij betreft niet, omdat ik ook nog 20.000 euro wil aflossen en verder niets.quote:
[..]
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.
Ik heb 2x een offerte gehad overigens, de eerste keer was blijkbaar niet heel duidelijk dat ik én wilde bijstorten én wilde aflossen dus kreeg ik een keuze uit beide. De 2e offerte was precies wat ik gevraagd had.
Ik zou nog eens een poging doen om opnieuw aan te dringen en te vragen wat er mogelijk is.
Nee, mee eens. Als je het zo zegt, ben ik het met je eens. Maar als je het formuleert als het aflossen van een schuld, vind ik het al anders klinken.quote:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
[...]
Ja, iets van tien keer de hoogtste storting geloof ik(?)quote:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ja, al zal dat wel goed. Maar goed dat je het zegt. Ik leg steeds maximaal in en los boetevrij af. Als ik niet boven de 27.000 euro per jaar aflos, gaat het goed.quote:
[..]
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.quote:
[..]
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.
Dat lijkt op het eerste gezicht zo... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.quote:
[..]
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Voorheen kon dat niet korter dan 20 jaar (tenzij lage hypotheek, dan tot 15 jaar) maar sinds de tijdklem is vervallen kan je dat vaker toepassen.
Ik heb bijvoorbeeld in januari maximaal bijgestort en afgelost en daarmee m'n hypotheek met 10 jaar ingekort. Daardoor moet ik nu nog 13 jaar (want ik woon er al 7 jaar).
Als ik nog meer zou bijstorten en ik niet zo mogen verkorten, dan zou m'n premie te laag worden en buiten de bandbreedte vallen.
Maar door de looptijd verder te verkorten moet de premie weer omhoog om het spaardoel te halen en vang je dat op.
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?quote:
[..]
Nee... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.
Voorheen kon dat niet korter dan 20 jaar (tenzij lage hypotheek, dan tot 15 jaar) maar sinds de tijdklem is vervallen kan je dat vaker toepassen.
Ik heb bijvoorbeeld in januari maximaal bijgestort en afgelost en daarmee m'n hypotheek met 10 jaar ingekort. Daardoor moet ik nu nog 13 jaar (want ik woon er al 7 jaar).
Maar sinds 1 april dit jaar mag ik dat nog verder inkorten en geeft dat weer nieuwe mogelijkheden om binnen de bandbreedte te blijven door verder te verkorten.
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk (en in Excel zet) klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.quote:
[..]
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.quote:
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossenquote:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
TS krijgt ongeveer ¤ 750 bruto bijtelling op z'n inkomen wegens het EWF dus netto heeft hij maar iets van ¤400 aan HRA per jaar.
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.quote:
[..]
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.
Dat is ook mijn doel.quote:
[..]
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.
Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.quote:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
Die kozijnen zijn duur maar die zitten er al vijftig jaar in en ze zijn wel aan vervanging toe.
|
|
