abonnementen ibood.com bol.com Gearbest
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 19:20:46 #1
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173261323
registreer om deze reclame te verbergen
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.

Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.

Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.

Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.

Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.

[ Bericht 0% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:19 ]
pi_173261685
i_01_1502265985.jpg

linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij! :7
pi_173262111
quote:
5s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:

Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.

Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.

Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
pi_173262510
registreer om deze reclame te verbergen
quote:
5s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.

Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 4,5%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.

Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 4,5% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.

Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.

Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
Ik heb dit jaar toevallig iets vergelijkbaars gedaan:

quote:
WGR / extra bijstorten spaarhypotheek - de addertjes?

Dit is nu even blijven liggen maar kortgeleden toch de knoop doorgehakt.

De looptijd heb ik verkort met 10 jaar, dus ben in 2029 ipv 2039 klaar met de hypotheek.

Ik stort 9000 Euro bij en los tegelijk 12.500 Euro af.

Er blijft dan nog 57.500 Euro hypotheek over.

Inleg van premie stijgt met 13 Euro, rente betaling zakt netto met zo'n 40 Euro dus maandelijks ga ik er iets op vooruit.

Dat aflossen bij een spaarhypotheek minder rendement oplevert dan bijstorten is mij bekend.
Ik heb echter maar 1 doel en dat is: lagere hypotheekschuld en kortere looptijd, linksom of rechtsom. Dit is dan binnen de fiscale mogelijkheden vrijwel het maximum.

Met kleinere stortingen had ik de bandbreedte nog wat langer kunnen oprekken.

Maar, als ik over een paar jaar nog 2x aflos kan ik onder de (beroemde belastinggrens van) 36.800 Euro hypotheek belanden waardoor ik de looptijd nog eens met 5 jaar kan verkorten.

Ben er nog niet uit of ik hier lang blijf wonen maar als ik toch verhuis heb ik iig al veel afgelost.
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.

Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.

Zolang je genoeg spaargeld hebt om onverwachte kosten op te vangen en wat leuke dingen van te doen, kan je de rest prima in je woning stoppen en eerder genieten van de lagere woonlasten.

[ Bericht 2% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:25:18 ]
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:01:46 #5
2629 Juup
Zelden serieus, soms wel.
pi_173262578
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs te melden.

[ Bericht 2% gewijzigd door Juup op 20-08-2017 18:13:38 (Typo) ]
Het is zoals het is, en zo niet dan toch.
pi_173262596
quote:
5s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:01 schreef Juup het volgende:
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs in te melden.
Hehe, klopt inderdaad ;)
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:02:45 #7
370487 Hallmark
Geverifieerde account
pi_173262603
registreer om deze reclame te verbergen
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.

Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
If it floats, flies, or fucks, it is cheaper to rent it.
pi_173262701
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Klopt. Ook volgend jaar kan je de truc met maximaal bijstorten uithalen. Punt blijft wel: wanneer is de RVP afgelopen? Want als de rente bij nieuwe RVP dan (hoogst waarschijnlijk) een stuk lager uitvalt (2% of zo) is het rendement op die bankspaarrekening een stuk minder aantrekkelijk. Het is de truc op gedurende de 4,5% renteperiode, zoveel mogelijk te profiteren, i.e. bij te storten (hogere prioriteit dan aflossen). En kijken wanneer je de hele handel op kunt doeken zonder boete.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:09:42 #9
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173262786
quote:
99s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 19:31 schreef Mr.Ping het volgende:
[ afbeelding ]

linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij! :7
Ik heb geen rijbewijs. -O-
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 19:46 schreef blomke het volgende:

[..]

Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.

Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.

Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Ok, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef. -O- Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic. :@
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:12:17 #10
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173262845
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Hoe bedoel je dit precies?
quote:
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Ok, dat lijkt me inderdaad ook wel leuk. Maar met hoe veel procent van je vermogen doe jij dit?
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:13:58 #11
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173262887
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 19:46 schreef blomke het volgende:

[..]


Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
IK ben niet goed met cijfers dus ik vraag het maar even. Alleen als ik aflos, voorkom ik die 1,2. Als ik niet aflos niet. Dan is er toch een verband tussen de aflossing en het besparen van de VRH? Of zie ik dan iets over het hoofd?
quote:
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?

[ Bericht 10% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:47 ]
pi_173262945
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:13 schreef Extraneus het volgende:
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:17:18 #13
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173262974
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:16 schreef blomke het volgende:

[..]

Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.
Ok, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?
pi_173263075
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
pi_173263095
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:17 schreef Extraneus het volgende:
Ok, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
pi_173263096
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:09 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Ik heb geen rijbewijs. -O-

[..]

Ok, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef. -O- Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic. :@
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.

Ik heb al eens een fors deel afgelost mt een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.

Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen n bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.

Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:24:16 #17
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173263161
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef Bucketlist het volgende:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Ok, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef blomke het volgende:

[..]

Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.

Ik heb al eens een fors deel afgelost mt een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.

Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen n bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.

Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.

Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
pi_173263167
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:21 schreef Bucketlist het volgende:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Is ook een goede, ga ik ook zeker doen zodra ik van m'n hypotheek verlost ben.
Gasaansluiting eruit, warmptepomp erin.
pi_173263277
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:24 schreef Extraneus het volgende:
We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten.
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die 10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
pi_173263289
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:24 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Ok, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.

[..]

Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.

[..]

Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.

Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.

Waarom mag je eigenlijk maar 8200 bijstorten met looptijdverkorting?
pi_173263370
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:28 schreef blomke het volgende:

[..]

Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die 10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Een beetje huis met montage erbij kost al gauw 10k voor kunstofkozijnen.

Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:32:46 #22
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173263388
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:28 schreef blomke het volgende:

[..]

Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die 10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Gaat dus om kozijnen met dubbel glas erin, dus nieuwe ruiten, maar bij onze VvE hebben we het altijd over de kozijnen. Vind j ehet dan ngo steeds zo duur of was het een misverstand?
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:33:57 #23
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173263419
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:29 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.
Ok.
quote:
Waarom mag je eigenlijk maar 8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
  zaterdag 19 augustus 2017 @ 20:34:32 #24
254082 Extraneus
Nee, ik heb geen extra neus.
pi_173263433
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:31 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?
pi_173263454
quote:
0s.gif Op zaterdag 19 augustus 2017 20:34 schreef Extraneus het volgende:

[..]

Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.

Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
abonnementen ibood.com bol.com Gearbest
Forum Opties
Forumhop:
Hop naar:
(afkorting, bv 'KLB')