Voor- en nadelen van waardeoverdracht

Niet alle pensioenen behouden hun dekking m.b.t. Partner pensioen bij voortijdig overlijden als je niet meer in dienst bent bij het bedrijf c.q. dat het pensioen niet meer "actief" gevuld wordt omdat er een aparte verzekering is die dit risico afdekt. Hier betaal je dan ook deel van je premie aan (of je bedrijf doet het).

Hoeveel heb je opgebouwd? Als dat bij wijze van spreken 1000 euro is, dan maakt het allemaal weinig uit en kun je beter overdragen.

Anders inderdaad gewoon laten zitten.

Je moet even kijken naar indexatie.

Dat is voor een slapend pensioen meestal afwezig. Bij gelijke regeling kies je het fonds met de beste indexatie en aangezien dit aan de dekkingsgraad is gebonden het fonds met een hoge dekkingsgraad.

Ik heb er voor gekozen om alles altijd over te dragen. Dat heeft voor mij het voordeel dat ik geen versnipperd pensioen krijg bij weet ik hoeveel partijen (ben nogal eens overgestapt qua pensioenfonds, niet door baanwissels maar ook door bedrijven die het elders onderbrengen).

Ik had 15 jaar bij 1 pensioenfonds toen ik naar een ander pensioenfonds moest heb ik besloten om het niet over te dragen omdat het oude nieuwe pensioenfonds er veel slechter voorstond.

[ Bericht 7% gewijzigd door hottentot op 11-11-2016 09:31:53 ]

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 08:43 schreef hottentot het volgende:
Ik had 15 jaar bij 1 pensioenfonds toen ik naar een ander pensioenfonds moest heb ik besloten om het niet over te dragen omdat het oude pensioenfonds er veel slechter voorstond.

Dan is het toch juist gunstig om over te dragen?

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 09:09 schreef Coritchando het volgende:

[..]

Dan is het toch juist gunstig om over te dragen?

LOL, foutje, de nieuwe is bagger. (Ik zit nu pas aan mijn eerste koffie....)

Ik heb juist alles overgedragen. Ivm. De huidige lage rente en het feit dat mijn oude fonds mij niet tot amper zou indexeren zit alles nu in mijn defined cost potje.

Vanwege de lage rente etc een flink bedrag. Dit jaar aardig rendement gehaald. Meer dan jaren aan slapen in dat oude fonds.

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 09:31 schreef hottentot het volgende:

[..]

LOL, foutje, de nieuwe is bagger. (Ik zit nu pas aan mijn eerste koffie....)

Pak lekker een bakkie jongen

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 09:31 schreef hottentot het volgende:

[..]

LOL, foutje, de nieuwe is bagger. (Ik zit nu pas aan mijn eerste koffie....)

Ach de mensen die al aan het 4e bakkie zitten hadden al begreppen dat je het omgedraaid had

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 09:59 schreef Coritchando het volgende:

[..]



Pak lekker een bakkie jongen

Baby is eindelijk rustig en van de schoot af, gaat mij niet gebeuren dat ik de kleine van een hete caffeine douche ga voorzien.

quote:

Op vrijdag 11 november 2016 19:32 schreef baskick het volgende:

Bedoel je dat opgebouwde rechten niet meer geïndexeerd zouden kunnen worden als ik mijn pensioen laat staan en ergens anders ga werken en opbouwen?

Yup. Moet je even uitzoeken. Vaak worden de actieve deelnemers eerder geïndexeerd dan inactieve. Zeker met de huidige dekkingsgraden zou dat wel eens achter kunnen blijven als je het geld laat staan.

Pas overigens wel op als het pensioen ergens door een verzekeraar wordt uitgevoerd en niet door een fonds. Dat kan bij omzetten van regeling soms gedoe geven.

quote:

Op donderdag 10 november 2016 21:38 schreef baskick het volgende:
De afgelopen jaren heb ik pensioen opgebouwd bij bedrijfspensioenfonds A. Binnenkort start ik met opbouwen bij bedrijfspensioenfonds B (zelfde branche). Ik heb de regelingen m.b.v. de Pensioen 1-2-3 vergeleken; ze lijken grotendeels vergelijkbaar:

• zelfde pensioenleeftijd
• allebei middelloon
...
• allebei niet-gegarandeerd

Wat is het nu? Is het nu wel of niet middelloon?
Middelloon is gegarandeerd (normaal gesproken), tegenvallende prestaties (rendement onder de 4% per jaar) door het pensioenfonds zijn voor rekening van werkgever.

overdrachtswaarde is als het goed is de contante waarde van je -ooit uit te betalen- pensioen.
Dit is het geld dat van Fonds 1 naar Fonds 2 over gaat, je kan hier nagenoeg niks mee.

Die paar tientjes is waarschijnlijk terug te brengen op het feit dat alles 2 jaar later in gaat..... Dat kleine beetje dat je 65-67 zou hebben gekregen (naast het feit dat je dan waarschijnlijk nog werkt) wordt je ook niet gelukkiger van... dus dat dat geld wat later wordt uitgekeerd heb je niet veel pijn van.... mits en maar... natuurlijk ...
1) aangenomen dat je dan nog leeft en minstens 75 of 80 jaar oud mag worden
2) afhankelijk van de rentestand op de datum dat je met pensioen gaat
3) afhankelijk van de keuze levenslang pensioen vs uitbetaling over max 10 of 15 jaar
waarbij levenslang natuurlijk beter is als je 100+ jaar wordt en uitbetaling over kortere tijd als je "spoedig" komt te overlijden.

Middenloon is een regeling waarbij je gegarandeerd een bepaald pensioen opbouwd, namelijk het gemiddelde loon dat je ooit verdient hebt. Dit kan worden gegarandeerd omdat dit stelsel uit gaat van vaststaande rente voeten .... tenminste.... ze veranderen wel per jaar maar daaraan past de inleg zich weer aan om aan het gegarandeerde bedrag te komen.

Zeer populair tegenwoordig zijn de "Beschikbare premie" pensioenen, hierbij wordt het rendements risico bij ons consumenten gelegd terwijl we HELEMAAL NIKS aan het rendement kunnen doen. Je bent dus afhankelijk van het rendement dat het pensioenfonds voor je maakt / verzint nadat ze allerlei kosten hebben gemaakt (immers meneer de pensionfonds directeur en zijn dikke leasebak moeten ook betaald worden). Haalt het fonds jaarlijks -20% blijft er niks over voor jou als je 67 bent, haalt het +20% heb je een mooi dik pensioen opgebouwd (waarschijnlijkheid van beide extreme opties is toch erg klein hoop ik of helaas ) .
Hierbij is het beoogde doel meestal middenloon, waarbij een gemiddeld rendement wordt gebruikt van meestal 4-5%

Hierdoor ontstaat vaak verwarring, een middenloon regeling (met een gegarandeerd eindbedrag) of een beschikbaar premie pensioen met als doel middenloon (maar o.b.v. onbekende rendementen)

quote:

Op donderdag 23 februari 2017 11:52 schreef namliam het volgende:

Zeer populair tegenwoordig zijn de "Beschikbare premie" pensioenen, 1) hierbij wordt het rendements risico bij ons consumenten gelegd terwijl we HELEMAAL NIKS aan het rendement kunnen doen. Je bent dus afhankelijk van het rendement dat het pensioenfonds voor je maakt / verzint nadat ze allerlei kosten hebben gemaakt (2) immers meneer de pensionfonds directeur en zijn dikke leasebak moeten ook betaald worden). Haalt het fonds jaarlijks -20% blijft er niks over voor jou als je 67 bent, haalt het +20% heb je een mooi dik pensioen opgebouwd (waarschijnlijkheid van beide extreme opties is toch erg klein hoop ik of helaas ) .
Hierbij is het beoogde doel meestal middenloon, waarbij een gemiddeld rendement wordt gebruikt van meestal 4-5%

Hierdoor ontstaat vaak verwarring, een middenloon regeling (met een gegarandeerd eindbedrag) of een beschikbaar premie pensioen met als doel middenloon (maar o.b.v. onbekende rendementen)

Enige nuancering:

1 Je hebt als deelnemer in een PPI (Premie Pensioen Instelling) wel degelijk invloed: je kan namelijk zelf je beleggingsprofiel kiezen: van zeer conservatief t/m zeer offensief met alle risico's en mogelijke hogere rendementen van dien. Zeer defensief beleggen in bijv. staatsobligaties, zal nauwelijks risico en idem rendement geven op je inleg.
2) Ook bij pensioenfondsen met een "gegarandeerde" pensioen-jarenopbouw, lopen directeuren en managers rond die betaald moeten worden en hun leasebak vergoed krijgen vanuit de pensioenpremies. Eigenlijk heb ik meer vertrouwen in PPI dan in ABP achtige constructies; de ABP bouwfraude ligt mij nog vers in het geheugen.

quote:

ik waarschijnlijk redelijk neutraal over ga?

Daar lijkt het wel op, al is bij dit soort vraagstukken de grootste onbekende "wanneer ga je dood" of misschien "wanneer kan je niet meer genieten van je pensioen"
(Stel je wordt 80, maar ligt vanaf je 70e in bed)

quote:

Wat is dan het voor- of nadeel van alles houden zoals het is, uitgaande dat indexatie voor gewezen en actieve deelnemers gelijkwaardig is?

Nadeel is eigenlijk dat je 2 keer kosten blijft houden als je 2 aparte potjes houd...
Aan de positieve kant is het spreiding van je vermogen, haalt een een ramp rendement heb je kans dat de ander toch positief uit valt.

quote:

Met de kennis van de hoogte van het bedrag 'contante waarde' kan ik dus niets, maar wat zegt het me? Geldt hoger = beter? Stijgt dit elk jaar?

Contante waarde is ...
stel je krijgt over 10 jaar 100 euro van mij... en ik reken met een gemiddeld rendement van 2% is de contante waarde 84 euro (ongeveer)
Reken ik met 10% rendement dan is die 42,50

Hoger is niet altijd beter... contante waarde is contante waarde... wat is de schuld die het pensioenfonds aan jou heeft na je 67 nu waard o.b.v. een fictief toekomstig rendement.

Ben je een jaar verder heb je automatisch niet meer 10 jaar rendement te gaan, maar maar 9 jaar... Over 9 jaar krijg je nog steeds 100 euro van mij, maar je contante waarde is dan wel hoger.
Zo ook je vordering op het pensioenfonds, deze is (ongeveer) even hoog gebleven (aangenomen dat je niks hebt ingelegd in je oude pensioenfonds)... maar de contante waarde is wel omhoog gegaan.

quote:

Lijkt me vrij standard

Niks maar dan ook niks is standard... nou ja... het is standaard dat je kosten moet betalen

quote:

een voorwaardelijke middelloonregeling

De omschrijving wijst richting Premie pensioen, mogelijk dat een "adviseur" een profiel heeft samengesteld voor je o.b.v. een gesprek dat je er over gehad hebt. Soms hebben die dingen een "standard" verloop in profiel, kan je ook voor gekozen hebben... Ben je jonger is het offensief(er) wordt je ouder schuift het automatisch steeds defensiever om het eind bedrag "harder" te maken.

quote:

Ik hoop stiekem (of naïef) niet tot 67 jaar

Niemand zegt ook dat dat moet, echter krijg je (nu nog) vanaf 67 AOW en (dus) ook pensioen uitgekeerd.
Wil je eerder stoppen zal je
- OF zelf een leuk spaarcentje moeten hebben
Mogelijk win je op 30 jarige leeftijd 5 miljoen met de staatsloterij of de 10.000 euro per maand voor 10 jaar
Misschien spaar je zoveel per jaar dat je van je spaargeld (en/of rendement) wel 10 of 20 jaar kan leven.. echter om 2000 euro per maand te kunnen verstoken moet je wel richting de 2 ton aan spaargeld hebben.

- OF in overleg met het pensioenfonds moeten morrelen aan de termijn (betekend wel lager pensioen per maand NA je 67e)
al dan niet aangevuld met een WW of Bijstand en/of transitievergoeding
(stel dat je op je 62e of zo ontslagen wordt)

Al dan niet met doorbetaling door je werkgever
(stel dat je elk jaar een week aan verlof opspaart kan je na 40+ jaar werken (bij dezelfde werkgever) heb je toch een jaar verlof staan en kan je dus op je 66e zeggen "hey cya"

Zo zijn er nog wel een paar varianten te noemen, echter voor verweg de meesten van "ons" normaal volk dat leeft van een salaris en daarvan het gezin moet onderhouden zal waarschijnlijk tot hun 67e of (ver) daarna het haasje zijn...

waarschijnlijk is het een cdc-regeling. Daarbij is er geen persoonlijk beleggingsprofiel vastgesteld. de werkgever bepaalt hoveel geld hij in wil leggen en de verzekeraar kijkt hoeveel opbouw daarvoor aangekocht kan worden. Er zijn waarschijnlijk ook geen kosten oid om het bedrag premievrij achter te laten.
Enige voordeel om het over te zetten is dat het potentieel geïndexeerd wordt.
Edit:correctie

[ Bericht 28% gewijzigd door voodoolady op 23-02-2017 17:33:42 ]

quote:

Op woensdag 1 maart 2017 11:30 schreef baskick het volgende:

[..]

Ik snap dat beide fondsen kosten maken en dat het rendement hiervan (mede-)afhangt (als in: al dan niet indexeren en zo ja, met hoeveel). Klopt dat zo en is dat wat jij bedoelt met dubbele kosten?

[..]

Als gewezen deelnemer wordt mijn pensioen bij oude fonds ook geïndexeerd (als er middelen voor zijn; identiek als bij huidige fonds). Dan vervalt dit voordeel, blijft alleen de risico-spreiding over?

Die indexatie is heel belangrijk. 20 jaar lang 2 procent is een flink bedrag. Dus kijk goede vanaf welke dekkingsgraad beide fondsen indexeren en hoe actieven en inactieven geïndexeerd worden.

Actieve deelnemers vaak nav loonindex en inactieven naar prijsindiexy(weinig inflatie!).

Het fonds dat je het meest indexeert is te verkiezen. Aangezien de rest vrijwel gelijk lijkt.